随着央行08年调控主基调的确定，08年的走势逐渐清晰。然而，关于08年房地产市场究竟走向何方、房价是涨是跌的争论，依旧充斥着整个媒体。

   08年楼市会是如何一种格局？

   第一，购房者：08年将是购房好时机。

   由于央行关于第二套房贷的新政，打击的对象主要是投资者和改善居住条件型的客户，因此，判断房贷新政的影响如何，就应该分析以上这两个类型的需求究竟占这个城市比重的多少。

   以北京为例，从目前政府公布的数据来看，北京已登记的住宅超过520万套，也就是说，按照一家三口到四口的居住比例，目前已经有的住宅如果不考虑位置和舒适度，大约可以可以满足1600万人口的居住需求。而2006年北京市政府在统计公报中公布，2006年北京市常住人口为1581万人。也就是说，目前北京市已经登记的住宅是可以基本满足常住人口的居住需求的。那北京每年巨大的房地产购买需求主要从哪儿来？主要就是外地来投资的客户，以及北京市以改善居住条件为目的的购买需求，其次才是人口的自然增长。

    正因如此，北京房地产市场的需求受央行第二套房贷政策的影响是非常大的，可以说，这个政策打击了至少50％的客户，这些人不但购房首付门槛提高10％，而且利率直接由原来下浮10％到上浮10％，利率差了20％，门槛和成本的急剧上升，加上由于北京近几年房价持续走高，自住需求客户相当大一部分已经被高房价排除在外，北京2008年市场将面临需求锐减的困境。与此同时，今年捂盘惜售的项目、因为2006年6月1日开始执行的“90/70”政策导致延迟进入市场的项目、北京市今年新开工建设的数百万平方米保障性住宅、因国土资源部限期开发政策逼出的供应，都将在2008年集中进入市场，明年北京供求关系会出现巨大的变化，笔者认为，肯定是供过于求，销售将同时面临市场低迷和竞争对手众多的双重压力。加上银根紧缩，开发商资金链压力倍增，大部分项目迫于回款压力，都将加大销售力度。所以，笔者认为，2008年上半年，北京的楼市基本上是新项目开盘价降低，老项目纷纷打折，但由于奥运利好的支撑，奥运前北京楼市上半年不会有大幅的降价，房价只会微调，而奥运之后，北京房价将迎来真正拐点。

而缺乏奥运利好支撑的其他核心城市就危险了，大部分开发商将面临资金链断裂的风险，预计至少两成的开发商将被淘汰出市场。而其他开发商则会迫于资金压力而降低利润逾期和售价，大部分城市房价将会有10％到20％的降价空间。而07年在高位入市的炒房者，在房价下跌和利率大幅提高、物业税即将出台的背景下，抛售套现将成为不得已的选择，购房者可能很大机会趁低入市。

    第二，开发商：悲喜两重天。

    早在8月，针对北京部分项目的持续疯狂提价，笔者就公开呼吁开发企业冷静面对市场，并预警如果楼市继续疯狂，半年内北京楼市拐点将提前到来。笔者的观点，是开发企业应该从长远的眼光看待房地产行业的发展及企业发展，但遗憾的是没有引起开发企业的重视，在市场越来越疯狂下，终于引来一系列严厉的宏观调控政策。

    央行公布房贷细则之后，包括任志强、王石在内的开发商代表都在不同场合承认房价拐点已经到来。

    但对于开发企业而言，笔者认为应当冷静和理性的看待这次楼市的调整。笔者认为，一个走向成熟的行业，一定是供求相对平衡的行业，一定是一个机会和风险并存的行业，也一定是一个有亏损有盈利的行业。而所有的开发商都挣钱、所有的项目都好卖，所有的房价都涨价，一定不是正常的市场，开发商需要明白这个道理。

    有两类开发商在08年注定将成为悲剧人物，一是有一定实力但扩张太快、过于以来银行资金的普通开发公司，尤其是07年跟风捂盘惜售和高价拿地的开发商，这些开发商资金渠道单一，其发展完全依赖于银行资金支持以及销售回款，在银根紧缩、需求降低、竞争加大的前提下，如顺驰般资金链断裂的开发商将大有人在。第二类是实力本来较弱，依靠灰色资源获得土地，寄希望于楼市旺销时捞一票就走的开发商，这类开发商一是底子薄，同时多半缺乏开发经验和融资渠道，自身资金基本上都已经投入在土地上，这类开发商将最先被淘汰。

    然而，笔者认为，楼市的适度盘整，对政府、对老百姓，甚至于对开发商都是一个好事，经历整个盘整，中国房地产行业才能够去除燥热、消化泡沫、去伪存真，才能够健康的发展。所以，这次盘整，对一些眼光长远、理性经营的开发商，将是一个很好的机会，完全可以通过这次整个行业的资金危机，低价获取良好的土地资源，为将来的持续发展奠定扎实基础。这也是笔者在《王石对房地产行业的最后警告》中分析的，之所以王石说万科不拿地王，是因为“今年以来，已经拥有大量土地储备的万科突然同其他上市房地产公司一起在多个城市疯狂屯地，到如今“万科不拿地王”，除了因为万科已经完成土地储备战略之外，笔者认为，万科不再看好今后几年的房地产走势才是根本原因。而已经拥有大量资金的万科，同样可以选择在未来两三年内借助楼市盘整，利用资本来收购资金链断裂的开发商的优势土地资源，这恐怕才是万科真正的战略意图。”

相信，这也是万科、世贸、富力这些原本领涨先锋突然间成为领跌先锋的原因。除了对08年不再看好之外，回收现金准备收购被挤出市场的开发商的核心资源才是重点。

    因此，对于绝大部分开发商而言，笔者认为，面对楼市的调整，应该秉持“现金为王”的理念，加快开发速度、销售速度，争取合理的利润，而不要通过寄希望于捂盘屯地获取暴利，放弃08年房价继续上涨的奢望，回归理性才是正道。建议可以适度调整营销思路，加大促销力度，给予客户优惠，继续捂盘屯地，一定会遭到市场最严厉惩罚。

    总结：不管如何，08年全国性的楼市拐点势不可挡，当拐点中将会机遇与风险并存，购房者、开发商都需要理智面对，正确的抉择。

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    写下这个题目，笔者是迫不得已的事情。我们在面临着叔本华时代的困境，匿名人的恶毒攻击。早在100年前，叔本华曾经在《论批评》的一文中，已经把这些恶毒而匿名的人，称为小人，而且作了细致入微的描述，有兴趣的读者，可以看看这些人有什么样的嘴脸。叔本华怒骂到：这些匿名做坏事的人，你敢把你们的名字公布出来。并且，对这些没有经过大脑思考的胡乱放出来的恶言的后果进行分析，那就是遮蔽了真知灼见，阻碍思想的进步。叔本华经曾经举出康德和牛顿的悲剧作为印证。在康德写出卓越的三大批判之后，在费希特等人的恶言攻击下，这样一部名垂千古的作品，只有在100后再被发现。当然，叔本华观点是偏激了，但毕竟说出了困惑，说出了危害。

    对于一件事情，每一个人都应当有自己的意见和看法，每一个人都不能让别人替自己思考。而且，每一个人的，即使是专家，意见也只是意见，意见并不是真理，这些东西，早在2000多年前，亚里士多德时代，就已经明确的命题，现在还有人不明白。

   笔者是看涨的，这是笔者的一种意见，你可以认同，也可以反驳，都是你的权利，但你不能要求笔者的意见都是正确的。至于匿名骂人的人，叔本华早就说过，这些人根本就不是人。说实话，往往被它们称为什么走狗之类的。有人说，小单，你不要写文章，浪费别人时间，也浪费你自己的时间，你上过几年学啊。或许这位哥们是好心的，有时候想想也是，干么非要写这些东西。你说房价涨，它也骂你，你说房价跌，它也骂你。但我要想做的事，就如叔本华和休谟那样，凭着良心去发表意见，至于正确与否，那只能说明我的能力问题，至于我上了几年学，这与意见无关的，学历和见解没有必然的联系。至于骂人的人，请你自己也写文章，请你自己思考。想想自己辛辛苦苦的写出来一些东西，被人无中生有的中伤，而它们自己不写，有时候觉得挺没有意思的。

    笔者是坚定的房价稳中有升派，这也遭到一些人说是走狗。在先前的很多文章中，做了详尽的论述，请那些没有看完文章就开始骂人的人，如果你有兴趣就去看看，没有兴趣，就别看。任何人的事情，任何人自己思考。如果我说，房价下降80%，自然会迎合一部分人的幻想，即使这样，它们也会恶言。但事实上，房价并不是这样，早在三年前，就有人预测房价下跌多多的，这样的话，当然很多人爱听，事实上呢，实践是检验真理的标准。我不是说那些主张跌的人的意见是错误的，我是说，每一个人，都应当自己的事情自己思考，不要别人替你思考。思想上的懒汉，往往会把责任推卸在别人身上，那有什么意义呢。

    不管涨也好，跌也好，都是一种意见，不是真理。自己根据情况分析，作出选择，自己对自己的选择负责。

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日前广州出让10幅地块，有5幅直接以底价成交，10幅地块成交楼面地价介于1482元/平方米至4241元/平方米之间。

其中，金沙洲的两幅地块，楼面价分别为3324元/平方米、4241元/平方米；而同一区域，仅仅三个月前，楼面地价分别为8769元/平方米和8112元/平方米，缩水1倍多。

同样的情况也出现在竞价最为激烈的是番禺中心城区南区5-3地块，合生创展以楼面地价4048元/平方米取得；而在同样区域，三个月前的9月份，楼面地价达6230元/平方米，缩水1/3。

而开发商们对住宅用地的谨慎，同样反映到商业用地上。据广州市房管局介绍，由于两块商业地块无买家报价，房管局已取消了该两块地块的拍卖。

广州市房管局有关负责人指出，这次出让的居住用地成交楼面地价较为合理，主要原因是：广州近期加大了商品住宅用地出让、增加保障性住房供应等宏观调控措施，改善了市场供求关系。目前为止，广州已经供应2.75平方公里商品住宅用地。已批准预售624.9万平方米商品住房。

加上中央出台了一系列旨在解决房地产市场投资过热的问题的金融调控政策，采取了更加从紧的货币措施，如加强外资房地产企业的结售汇的管理、提高发放房地产信贷的条件等等，抬高了开发商的资金门槛。

而我认为本次拍地出现地价回落是正常的现象，而之前地价成倍飙升反倒是异常现象。一方面表明政府穗七条加大土地供应、平抑房价的措施开始收效；另一方面也反映开发商对楼市未来的预期和走向没有之前那么乐观。

近来，广州国土部门推出的土地底价也都较以往有所提高，本次底价成交的地块楼面地价也都在1500-3000元/平方米左右，近日有两幅住宅用地推出底价更是高达楼面地价3500-4200元/平方米。这也说明拍卖成交的楼面地价越高，政府推出的拍卖底价也会水涨船高。

而这次土地拍卖结果比较多是底价成交，如果市场环境和条件没有很大转变，按目前的底价继续推地，估计出现住宅用地流拍的现象也有可能。政府是否应当停止或暂缓推地？或是依旧保持一定的推地力度但适当调整起拍底价？

我认为，目前在土地市场拿地的依然还是几家比较有实力的大发展商，中小发展商几乎都被高价位、大体量以及捆绑出让的推地方式区隔和阻挡在外。因此，政府现阶段有必要调整推地方式，应当适时推出小地幅、低价位的住宅用地。

土地出让价高者得的竞拍方式也应当有所调整，可以尝试价中者得的竞投方式。当然，如果土地供应充裕，成交地价比较合理，继续沿用价高者得的竞拍方式也问题不大。

再就是明年还适不适宜继续按穗七条制定的每年5平方公里住宅用地的供地政策执行？我认为，如果只管供应而不考虑实际开发的投放，供地再多也不能保证住宅开发量和供应量。

因此，应当将每年供应5平方公里改为每年保证投放5平方公里土地开发住宅，新增和存量的土地都应当考虑在内，但新增土地应当至少维持在每年平方公里以上。

还有就是土地利用率的问题，目前中心城区土地的建设密度和容积率都定得过低，不利于有效利用土地资源，应当改变思路，合理地加大建设密度和容积率，使得城市的功能和结构更加完善和合理。

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    最近，国家相关部门对土地市场进行重点整治，新一轮土地风暴来势之猛、强度之大是前所未有的，形成了强大的攻势，使得一些非法囤地、圈地开发商闻风丧胆，一些地方政府贪官纷纷落马。土地风暴切断了违法者后路，真可谓大快人心！

    据媒体报道，国家土地副总督察甘藏春表示，未批先用、先上车后补票、交罚款补办手续，是某些地方比较普遍的土地违法违规案件的表现形式。在处理土地违法违纪案件时，对符合土地利用总体规划的，除了要依法进行行政处罚，在补办手续时也要遵循从新从高原则，征地补偿、新增建设用地有偿使用费、耕地占用税等法定税费义务都要按照补办时的新标准缴纳。

   “也不能让姑息养奸的地方政府占便宜。”要扣减政府用地指标，当年没有指标的扣减未来指标。多管齐下，改变违法占地占便宜的现实，“让违法者在经济上、行政上、政治上付出高额代价”。

    据了解，截至目前，监察部和国土资源部已经审核同意了34起案件的调查处理意见，将给予105名责任人党纪政纪处分，其中地(厅)级干部9人、县(处)级干部47人。

    截至2007年初，全国各地共自办土地违法违规案件22395件，涉及土地32872.84公顷；已查结13059件,涉及土地17500.70公顷。给予党纪处分927人、政纪处分561人，其中地(厅)级干部2人、县(处)级干部100多人；移送司法机关处理870多人,给予刑事处罚160多人。

    在土地的审批、使用过程中，涉及到行政许可、行政给付、行政监管、行政处罚各方面，只要一方面监管不到位，就可能发生权钱交易的腐败问题。

    要改变一个部门管理土地的现状。违法拿到土地并不是违法者的最终目的。比如，办企业的还需要若干部门的若干手续，要办理工商注册、银行贷款，需要向电力部门申请供电，要到发改委立项…… 要探索新机制，发现一宗违法用地，要告知有关部门依法全部停止其一切活动，让违法者不能得逞。

    透过上述这些信息，我们不难看出，这次土地风暴剑指土地腐败、剑指土地经济、剑指卖地财政！

    从新从高原则卡死圈地囤地者后路

  “未批先用、先上车后补票、交罚款补办手续”，这是某些地方比较普遍的土地违法违规案件的表现形式 ，利用这种方式圈地囤地数量惊人。据报道，仅初步调查，全国开发商囤地达10亿平方米之多，这不能不说是触目惊心！而这些非法囤地大都是以各种非法渠道取得的。有些可能貌似合法，但实质上仍然是暗箱操作、非法拿地。“未批先用”，在一些地方猖厥一时。有的地方以地招商，甚至出现“零地价拿地”现象。“先上车后补票”，这也是一些非法拿地者惯用手法。地先圈了、先开工建设、甚至都要卖房了，才开始补办相关法律手续。造成有些购房者不明真相，买房后迟迟办不下产权证。不仅扰乱了土地市场秩序，而且对广大购房者权益也构成极大伤害。“交罚款补办手续”，这也是一些开发商惯用的手法。

    针对这些非法做法，“要遵循从新从高原则，征地补偿、新增建设用地有偿使用费、耕地占用税等法定税费义务都要按照补办时的新标准缴纳”。这就使得非法拿地者在经济上占不了便宜，“从新从高原则”卡死了圈地囤地者的后路。当然重要的是如何能使这一原则得以落实到位，就怕那些开发商和地方某些贪官相勾结，又弄出一些新的对策以对抗查处。

    让违法者在经济上、行政上、政治上付出高额代价

    这是问题的要害和关键之所在。过去一段时期以来，那些非法用地者，无论是经济上、行政上还是政治上，都捞到了实惠。从经济上来说，这些非法拿地的利益集团不但得到了大量土地，而且相关利益人还得到了直接的金钱收益。从行政上，一些地方官员得到了形象工程、完成了招商指标等政绩。从政治上取得了进一步晋升的阶梯，取得了加官晋爵的资本。那么，在新一轮土地风暴和今后土地整治中，就要从这三个方面断了非法用地者的后路，让他们付出高昂的代价、付出惨重的代价！要扣减用地指标、多管齐下， 绝不能让姑息养奸的地方政府占土地的便宜 ！

    让土地腐败者毫无容身之地

    这次土地风暴查处了一批贪官污吏，揪出了一些靠土地升官发财的大大小小的蛀虫。但从数目上看，根本没有伤筋动骨，还有相当一批隐藏很深的土地蛀虫还没有被挖出来，他们仍在为害一方，破坏着国家土地市场秩序。对这些大大小小的土地蛀虫们一定要深挖彻查，一定要依法严惩，绝不能心慈手软。对土地腐败者就要形成全社会合力围歼之势，形成有效的监督制约机制，使土地腐败者毫无容身之地！

    让违法者不能得逞、寸不难行

    这次土地风暴查处的相当一批土地违法者，都是在好几个领域同时违法违规操作。这就要有针对性的探索出新的监管机制，多管齐下，多个部门通力合作，真正切断非法用地者相关所有通道，各相关部门密切配合，让违法者目的难以得逞，让违法者寸步难行！

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     世人总是佩服安徽小岗村的打破大锅饭的勇气，却执着于自己的圈苑中而没有眼光，也没有勇气去改变。年关将近，房价拐点被人吵得热血沸腾。却依然没有结果。但终究是一个房价的问题。每个人多在供需、政策、市场经济理论等多方面来探究08年房价。由于政策的不稳定性和市场经济理论在中国市场从来不完善性，房价观点之争仍然会持续到08。

    一叶障目，不见森林。有时候想问题可以换一个思路。另辟蹊径。随着城市的不断扩展，许多以前的农村集体用地，不断地纳入城市用地。按照现行的土地政策，一旦这些用地要转为商用或者兴建住宅用房，就要被政府征用，通过招拍挂的形式给开发商，开发商再将商品房进入市场。这个土地征用制度，从土地长期使用和保值、增值来看，是一项规范而又严谨的体系。但是，现实与理想往往有差距。从现实来看，农民的报偿款永远够不上在本来自己耕种的土地上新建起来的商品房。农民要城镇化，成为市民，就必须和城市居民追涨房价了。

    这样的制度，从来就没有人怀疑过他的合理性。随着以上事件的持续大量地出现。大家在想为什么不能打破现行的土地资源二元制呢？很多人认为这是高压线不能去碰。但是不禁要问：“如果土地价格是市场价格，七八十万元一亩，谁还圈占？”国家没有给出土地的指导价格。由于农业用地无法进入市场交易环节，它看似受到国家的高度管制，其实却割裂了基本的经济价值，同样的土地、完全不同的价格、导致农民无法获得与城市居民的同权待遇。

 
    拿到房地产市场的领域，如果农民农地可以直接入市出让、出租、转让、转租和抵押，激活了其附属的商品交易功能。土地从资源变成资本，成为农民通过市场自由契约将土地换取为财富的可行性手段。农民通过自己合资合作建房自己将土地价值最大化，既解决了农民增收的问题，又由于农民的承包土地资源大部分的出让金没有让当地政府和开发商分流，而导致房价会下降。这是一个大胆的想法，却不失是个破解房价困局的好方法。也许会有人说这是冒天下之大不韪，但是想想，城市的拆迁用户，动辄向开发商动辄百万地要价，为什么农民承包地土地自己不能市场化运作呢？这对于开发商来说，也是一个发展的良机。

 
    还好，虽然中央没有文件要求，但是广东、重庆等地方出现了《广东省集体建设用地使用权流转管理办法(草案)》等相关的法案，这些法案为农民有权使用自己承包土地进入市场，打破土地资源二元制铺平了道路。将来的某一天，土地全流通的出现，你一定不要惊奇。当时，土地承包制也是走的农村包围城市的道路。

 
    一旦打破土地资源二元制的枷锁，相关的配套政策辅助。中国的房地产行业将要从新洗牌，而这种洗牌是把房地产市场洗得更加健康、更加稳健。

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“CFO”是指首席财务官，顾名思义当然是负责财务打理增值的。现代人最时尚的是会理财，做自己的CFO。

的确，“会赚钱也要会理财”已成为现代人的普遍观念，合理的计划不仅可以让你避免成为“月光族”乃至“负翁”，甚至可以为你开辟出另一条生财之道。

单身贵族：投资不要过量

李冠今年26岁，在一家汽车4S店工作，月收入2500元。和父母住在一起他，准备在2010年前结婚，所以要为买房结婚做打算。目前，他手头有12万元存款。
  
理财建议：
对于刚刚毕业参加工作的学生，基本上无家庭负担，个人收入能够比较自由地支配。此时是理财的起步阶段，也是个人理财观形成的重要阶段，可尝试进行各类风险理财产品的投资。李冠目前月收入2500元，扣除个人开销700元后，大约可有1800元的可支配理财资金。为筹备未来的买房结婚费用，可采用几种产品相结合的方式。

1、基金定投。基金定期定额投资计划是一种类似于银行储蓄中“零存整取”的投资方式。客户只需在银行开办借记卡和基金交易帐户，并约定每月固定日期、固定金额即可。如每月固定投资500元，投资5年，按照平均年12%的收益率，最终可得4.1万元。如果市场环境好，选择的基金品种表现好，按照平均年24%的收益率，最终可得5.7万元。

建议重点投资风险较高的股票型基金，如汇添富优势精选基金、兴业趋势基金、广发聚丰基金，定投、择机投入皆可。

2、股票股资。目前国内A股市场火热，赚钱效应明显。可投入少量资金，适当参与，建议总投入不要超过2万元。一方面可熟悉金融市场，积累投资经验，另一方面可分享国内市场的繁荣。即使有亏损，也值得单身贵族尝试，但一定不要投入过量。

3、银行理财产品和保险。由于银监会对银行本外币理财产品的起点统一设为5万元人民币，目前尚不能参与。单身贵族踏上工作岗位不久，收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，以消费型、纯保障型产品为主，投入资金较少。

新婚家庭：合理控制开支

潘丽去年冬天结的婚，她在电信局上班，月收入3500元，老公的月收入低一些，两人加起来才6000元。每月收入不高，却还欠银行的买房按揭款15万元，压力有些大。
 
理财建议：
新婚家庭在筹备结婚、购房、购物后，几乎会耗尽两人所有的积蓄，还要搭上双方父母的资助。新婚后，主要面临的是沉重的房贷负担。目前房贷利率节节攀升，同时若干年后孩子出世，又要面临子女教育的问题，因此合理规划理财方案迫在眉睫。夫妻俩月收入5000元，扣除日常消费开支，扣除房贷支出后，大约可有2000元钱的可支配理财资金。

1、控制支出。在理财方面有句格言：省下的就是赚到的。对于新婚家庭来说，“节流”比“开源”更实际也更迫切。因此理财的第一步就是要设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧、K歌；尽量减少在外就餐次数和档次；要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则。日常生活支出要控制在2000～2500元之间，即家庭收入的1/2左右是较为合适的。

2、基金投资。由于可支配资金不富余，并且即将面临高额的子女教育等支出，建议重点投资于风险适中的股票型基金，获取较稳健的收益，如富国天益价值基金、华夏红利基金、华夏平稳增长基金，定投、择机投入皆可。只有坚持投资、长期投资，应该能取得理想的回报。

3、保险。此时夫妻双方都应充分考虑整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会给另一方乃至整个家庭造成莫大的伤害。保险应主要考虑终身寿险、重大疾病保险以及增加意外险的保额。保险总保费控制在总收入10%以内，不影响正常的生活消费。

4、办卡。在家居理财方面，建议新婚家庭办理两张卡：太平洋借记卡+信用卡。借记卡可代缴水、电、煤气、手机、固话、数字电视、宽带等所有日常生活费用，使家居生活更加轻松；信用卡在日常消费时可先透支后还款，并享受最长56 天的免息期。通过信用卡月对账单还可以清楚地了解家庭月支出情况，从而能清晰地了解家庭开支，并为家庭理财提供了准确的数据。

中年家庭：尽早购买健康险

孙军今年38岁，在一家房地产公司工作，和妻子的月收入达9000元钱。虽然目前房子已经有了，但上有老，下有小，经济压力颇大。
 
理财建议：
许多中年家庭结构已比较稳定，房贷也基本还清，收入也较高。尽管上有老，下有小，但经济负担相对减轻，此时正是理财投资的黄金时期。月收入9000元，扣除正常的消费开支，大约有近6000多元的可支配理财资金。

1、基金。由于子女逐渐长大，开销会越来越大，日后教育费用较为沉重。建议采取基金定投的方式，储备未来的教育资金，选择风险较低的基金品种。每月可定额投入1000--2000元，为分散风险，建议采取多只基金搭配购买的方式，如汇丰龙腾基金和汇丰2016基金组合、嘉实300基金和嘉实理财稳健基金、交银成长基金和交银蓝筹基金。

2、银行理财产品。目前市场银行理财产品相当丰富，有挂钩外汇、股票、基金、黄金、商品期货等多类型产品可供选择。一般本金均100%保证，收益在0-20%左右浮动。可利用富余资金10-20万元，适当配置一些银行理财产品，以较低的风险获取稳健的收益。对于比较保守的客户，建议直接存银行定期储蓄或国债，获取无风险的固定收益。

3、保险。当个人进入不惑之年，未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段，同时尽早购买健康险产品。

中产家庭：申办VIP理财卡

钟美美是一家房地产公司的销售经理，工资较高，老公在证券公司工作，两人月收入基本可达到28000元。目前，住房的地段较好，在六渡桥附近，房子110多平方米。她不但不为房子操心，还有一辆北京现代的私家车，日子过得十分滋润。只是目前有一件很让她头疼的事，儿子现在上初三，三年后，她准备把儿子送出国念书，需要大笔费用。

理财建议：
由于家庭经济情况较好，扣除日常生活开销后，有较多的资金用于理财规划，可以同时选择多种产品进行投资，来实现家庭资产保值、增值的目的。目前出国费用较高，需提前做好计划，蓄备比较充足的资金来应对。

1、银行理财产品。大部分银行产品的设计都会把资金安全性放在首位，即使有一定风险，也会在协议里详细说明。为保证资产的稳定增值，建议中产家庭主要购买银行理财产品。例如挂钩黄金、石油、农产品类的本外币产品，可有效规避国内A股市场风险。如果资产较富足，还可抽出部分资金，直接在银行购买实物黄金，用于保值增值，有效对抗货币贬值、通货膨胀。

2、基金。子女的出国费用较高，必须采取强制储蓄的方式来积累资金，可采取不定期逐笔投入基金的方式。平时可将流动资金存入银行，转为通知存款双利帐户，或直接购买货币市场基金。当资金达到几万元以上时，再将资金以万元为单位转为股票式基金，进行长期投资。长期投资的时间一般在5年以上，损失的风险就相当小了。

3、信用卡。由于大部分资金都用于投资产品，可能会降低资金的流动性，可能会出现资金临时周转不灵的情况。建议在银行申办1至3张信用卡，用于家庭消费性支出，应付资金的短期周转，并且可享受最长可达56天免息还款期。

如果全部资金都集中在一家银行购买理财产品，并且资金量较大，还可向银行申办VIP理财卡，享受更加专业的理财服务、理财咨询。同时还可享用信用额度5－10万的优惠，足以应对平时资金的周转。

4、保险。由于可支配收入较充足，建议适当加大对保险的投入。首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险，并附以一定的医疗险、意外险。其次作为理财计划的一部分，可购买投资类保险，如万能寿险、投连险等。　

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    在中国，房地产资金主要来源于银行贷款、自有资金、销售回款和占有资金(包括建筑公司垫付建筑款、延迟缴纳土地出让金，房屋预售款等，这部分资金占据开发企业三分之一到二分之一)。中国房地产行业的平均负债率在78%，由此可见，中国房地产企业的资金链是非常脆弱的。所以，笔者一直认为，信贷紧缩对整个房地产行业影响都是任何其他调控手段无法比拟的。

    目前大部分开发商还没有正确认识所面对的政策环境，他们大都认为银行的信贷紧缩只是年底周期性的资金不足，所以还指望一季度银行放贷开闸放水。但是，需要清醒的认识到，中央政府逐渐明白中国经济过热的根源在房地产。目前房地产正在软硬着陆的十字路口。资产泡沫要么软着陆，要么必须刺破，这取决于08年年房地产行业诸公能不能看清形势。如果还在跟政府对抗，一旦政府认为无法兼顾，房地产的表面繁荣将危及社会稳定，很有可能导致整个金融体系出现严重的安全隐患，那么严厉的措施一定会到来。因而笔者判断，针对房地产行业的银根紧缩会是一个长期的过程。而这点，从前不久刚结束的中央经济工作会议上已经得到明确，08年中央将执行适度从紧的货币政策，而笔者认为，由于人民币升值预期还比较强烈，海外热钱正加速进入国内，物价上涨压力依旧较大，这些宏观经济客观条件在未来两三年不会得到明显改善，所以紧缩货币的政策可能会持续至少三年。

    所以，一些对宏观经济较为了解的开发商，纷纷采用降低售价的办法来应对信贷紧缩，这也是我们看到最近楼市领降的都是万科、富力、世贸这样的行业领军企业的缘故。而那些不太成熟的开发商，反而还在继续等待不会到来的“房贷开闸”，资金压力小的开发商在观望，而资金链紧张的开发商，则多半选择进行民间融资。目前福建、浙江民间拆解的资金利息都已经到3分至4分，意味着资金年回报率达到40％－50％，如此高的利息注定了此类拆解对象多半资金链都在断裂边缘。

信贷紧缩同时也使得普通非第一套住宅的需求大幅减少，从而极大的增加了开发商的销售压力。目前南方多个城市都出现了开发商采取垫付首付的销售手段，也就是购房者还是按三成交付首府，另外因为第二套房贷新政所提高的10％的首付，则由开发商垫付，购房者在约定时间内再支付给开发商。这种手段虽然降低了购房门槛，但也大幅增加了开发商的资金风险。

    此前中央经济工作会议定的调子是货币政策从紧，整体额度控制已经是定局，尤其是针对房地产行业的贷款，预计会比今年整体额度减少一定比例。而控制投放节奏，央行按季度甚至于逐月审批各行额度，所以指望一季度“房贷开闸”是不太现实的事。由于07年底大量的正常房贷需求因为银行银根紧缩而被顺延到08年一季度，目前排队等申请贷款的开发商和购房者都非常多，一季度预计绝大部分信贷额度将只能满足这部分的需求，所以延迟到08年一季度开盘的项目可能将面对同样的问题。

    可以预见，随着“控制贷款总规模的同时，控制贷款发放节奏”这一调控措施的执行，08年不会再出现上半年房贷开闸，最后一季度紧缩的现象，而是全年按季度平均投放，整体规模控制。所以，预期一季度房贷“开闸”的开发商最终将发现面对的形势可能远较意料的严峻，因而将逐步加入到降价销售的行列中来。因而如中房集团孟总“银根紧缩是暂时现象”，因而“房价会在短期下调之后报复性上涨”也不可能出现，笔者认为，08年房地产市场整体是走低，但房价回调的幅度，要看不同城市的房地产格局，投资比例越高、泡沫越大的城市，房价下降幅度会越大。

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    鼓励自住性需求，抑制投资性需求，是抑制房价的既定住房政策，对此很少有人反对。不过，如果鼓励自住性需要到了以居住证限制外地人购房的程度，属于走火入魔，与劳动力的自由流动与市场经济为敌。

 
    2007年12月24日，上海市发布《贯彻国务院关于解决城市低收入家庭住房困难若干意见的实施意见》（下称《意见》）称，上海市房地、发展改革、公安等部门，将研究制订以居住证制度为核心的来沪人员购房政策，合理引导跨地区购房。此后，上海市房屋土地资源管理局有关人士表示，目前该方案尚在研究，还没有具体实施办法，也没有时间表。

 
    希望这样的政策永远也没有时间表。以居住证为核心进行购房限制，其实质是以居住者的身份为主体对于购房进行地域性限制，这样地方政府就能够以居民身份掌握二三套住房的信息，以最大限度地减少住房投资的可能性。不过，这样的逻辑推到极致，政府就会推出居民按户籍所在地只购一套房的政策，这样岂止不会存在住房投资，短期投机更无容身之地。

 
    应该承认，以居住证为核心的购房政策，比以户口所在地为主体进行购房限制是前进了一大步，但这样的政策仍然是限制性的，是对劳动力与资源流动的逆向之举。一些国外长期在国内进行投资的人士，一些民营企业的老总，白领打工人士，他们的身份所在地天南海北，但都希望在上海或者北京安家，而居住证制度就成为很大的阻碍。

 
    这是一项无法执行的政策，事实上，大城市都希望成为市场核心人士的聚集区，地方政府也在想方设法集聚人才，这项政策是吸引人才的一大阻碍。以美国为例，上世纪80年代垃圾债券盛行之时，人才集聚在东海岸，而不是纽约华尔街，难道纽约就因为人才的地域性限制他们在本地买房发展吗？

 
    居住证是个门槛，以上海为例，申领对象包括具有本科以上学历或者特殊才能，以不改变其户籍的形式来本市工作或者创业的国内人员。那些国外人员，或者不具有本科学历具有创新能力的企业家不得不证明自己具有虚无缥缈的“特殊才能”。而且，各地居住证制度有个相同点，就是对高收入或者有特殊技能者网开一面，限制普通劳动力的流动，那些收入位居底层的打工者希望通过在大都市淘金得到居住权的人，不得不面对更高的门槛。实际上，能够在大城市购房居住者多数是境内外高收入群体，以居住证为核心的购房投资限制属于无的放矢。

 
    抑制住房的投资性需求没有比以居住证难道就没有更好的办法了吗？当然有。比如央行在推出第二套住房的信贷抑制措施时，他们所利用的工具就是银行内部的信息共享系统，事实上，现在虽然做不到全国联网，但是对于个人的信用信息以及大笔资金的流动，银行已经有足够的手段加以控制，地方政府完全可以利用这样的资源系统了解本地投资性住房需要的基本情况。两者都是公共资源，互相利用不会存在任何法理上的障碍。

 
    另一套信息系统来自于房管与税收部门，每笔购房交易都纪录在案，追溯原始信息的工作也基本告一段落，各部门可以通过联网对于居民的购房情况做到心中有数，而后推出信贷与不同的税收政策加以控制。而不是用阻碍市场流通的办法，以有身份歧视色彩的居住证制度实行购房控制。而且强化地域限制，对于提高政府部门的信息共享能力，无法激励银行减少信贷风险，这样的倒退与中国经济发展趋势是相悖的。

 
    抑制投资住房，政府能够运用的既有合法性也具合理性的制度包括征收物业税，紧缩多套房信贷等，前两年政府已经推出了增加二手房交易税费等一系列措施。之所以无法起到抑制房价的作用，政策叠加之后互相消解恐怕难辞其咎。在某项政策出台时，有关监管部门有必要加以效果评估，以提高政策效率，而不是在一项政策出台以后叠加无数政策，最后政策收效或者难以收效原因何在，成为一笔糊涂帐。

 
    以居住证限制外地人购房本不应提，上海市的无时间表也算是亡羊补牢，其他政府与各部门不应追随其后，以地域设限，以返回劳动力流动与投资作为限制投资的捷径。政府有必要也有能力通过更科学、更具有合法性的政策，来证明自己的房价调控决心。

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2007年已经成为历史，一年中风风雨雨，楼市之中波涛汹涌，房价、调控、舆论都是相当的热闹。特别是将近年底时的拐点论大兴其道，各方论战之激烈程度堪比“集结号”中的场景。可惜的是，似乎很多人聊了半天，最终发现大家说的所谓“拐点”并无一致性概念。这方面与06年董藩引发的“空置率”之争十分相似。

房价拐点、楼市拐点、房地产行业拐点、供求关系拐点、政策拐点、金融拐点、宏观经济拐点、奥运拐点、涨幅拐点，其实大家聊的完全不是一回事。所以自然也就不会有什么结果，只不过都赚了不少眼球。

其实，如果非要给楼市找个拐点，我倒主张别把眼睛只盯着房价，真正影响中国房地产未来一段时期发展的拐点在2007年已经显现，只不过作用力见效尚需时日。

 
相信许多人已经知道我的意思，2007年调整后的保障性住房政策出台绝对是对中国房地产行业未来一定时期影响最深远的一件大事，如果说拐点，这是可以与1998年停止福利分房、土地出让制度改革等制度相提并论的重要事件。这才称得上拐点，不是什么搞数字游戏的平均房价下降，也不是房价暴跌等等。

 
别找什么拐点了，今天又有记者找到一个新拐点，北京12月份商品房成交价低于开盘价。说啥呢，菜市场里都这样，也是个经济规律了。

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    在家居环境里，客厅是人聚集最多的地方,所以客厅的地板养护也显得尤其的重要。养护地板是地板维护的重要手段，但是，怎样养护？什么样的保养才是科学、合理的养护呢？

    首先是使用地板的基本前提

　　好地板需要好保养，这就如同好车需要好保养是一样的道理。地板必须在全部安装完毕48小时之后方可正式使用，如：放置家具、清理地面等。建议地板在全部安装完毕48小时之后进行清洗保养表面，提升各项物理性能。如不及时入住，须每天对室内通风。这是在正式使用之前的前期工作，对地板日后的维护有重要的作用。

　　地板专业养护必不可少
　　地板受各种自然原因和人为原因的影响，应该进行有规律的保养，因此，我们提出“地板是生命体，需要适时保养”的口号。金鹰艾格地板养护专家指出：为了保持地板的原有色泽和质感，更为了提高地板的使用寿命，要有规律的进行养护。一般来讲，实木地板安装完成后要做一次保养，而且，一定要使用专业配套的保养品。针对不同材质、不同表面的地板，养护用的保养品也不尽相同。对于油面地板，金鹰艾格有从大豆和椰子等植物中提取的纯天然保养品，是油面地板理想的清洁和维护产品。此产品还具有环保作用，可以用于所有未经处理过的木材，给木材表面最大限度的保护，可以彻底清洁木制品表面的污迹，亦可清洗漆面地板。

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